イー・ウーマン（ewoman）

クレジットよりQRコード優先を（YOHEI・東京都・35）

クレジットカードよりQRコード決済の方が、中間業者によるマージンが少ないと聞きます。QRコードの方が消費者に対する手数料の価格転嫁が小さいとも言えると思います。であれば、クレジットカードよりQRコード決済を優先的に推奨されるような政策を打つべきではないかと私は考えます。

レシートもペーパーレス化（abbyi・神奈川県・41）

せっかくキャッシュレス決済しても、店員さんから渡される紙のレシートをしまうのに財布を出すことになると残念だなあと感じます。お店によっては、レシートの代わりにメールを送ってくれるところもあるので、全部ペーパーレス化してくれたらいいのにな、と思います。

キャッシュレス派です（kyoko004・神奈川県・42）

現金を使うのは、飲み会の割り勘か募金、神社仏閣くらいでしょうか。飲み会の割り勘も、早くPayでのやり取りが普通になって欲しいと思っています。デメリットは、カードやスマホ紛失時の手続きが大変なことです。スマホはロックで何とかなるかも知れませんが、カードは不正利用の心配もあります。補償はありますが手続きを想像するだけで面倒だなと感じます。

新型コロナウイルスを機に加速（やっちゃん２４・大阪府・51）

新型コロナウイルスの流行で現金を触ることに嫌悪感を覚え、3連休から「〜Pay」デビューしました。キャッシュレスは便利ですが、ややもすると、お金を使っている感覚が交通系やクレジットカード使用時のみに比べ麻痺してしまいそうなことと、「〜Pay」は個人情報漏洩の懸念があり躊躇していましたが、ウイルスの恐怖には勝てず、ATMチャージベースで活用し始めました。

手数料の問題（パフィンドーナッツ・埼玉県・51）

中小店舗の導入が案外進んでないように感じます。使いたくても使えないお店が多く、導入しない理由を伺うと優遇期間後の手数料を考えると導入に踏切れないとの事でした。現金の信用が高い日本は受取る側のメリットとデメリットを考えた場合、手数料というデメリットの方がフォーカスされるようです。

入金の一元化ができたら（Jerryb・東京都・52）

〇〇Payはひととおりやってみているのですが、そのほかにもコンビニやコーヒー店各チェーンのプリペイドカードやEdyなどを持っていて、そういった諸々の全部にある程度の残高を積んでおかないといざというときに使えないのが悩みです。どれであっても1つの口座から使うたびに自動で補充されたらいいなと思います。

オートチャージと利用上限（shosho・京都府・54）

利用上限とオートチャージ機能UPをお願いしたいです。利用上限は月単位の上限、オートチャージは常時一定額を満たすという仕様で。例えば、常時、3000円程度にできるというように、一定額以下になるとチャージするだけでなく、500～1000円単位で一定額を切ったら一定額までチャージする機能が欲しいです。

お店とキャッシュレス会社にお願い（Tosuku・東京都・59）

まずお店には、入り口にどのキャッシュレスを使っているかはっきり表示して欲しいです。これまでレジの所にしか表示が無かった為、気づいた時には支払い時に準備が間に合わず(携帯のアプリを出したり、残高を増やしたりする事が出来ず)、現金払いになってしまった事があり、残念な思いをした事が何回かありました。またサーバーがダウンしていたりして使えなかった事も何回かあるので、そう言う事が無いよう管理をしっかりお願いしたいです。

非常時用の備え（jsk・東京都・59）

これまでもクレジットカードや交通系カードはよく利用していましたが、キャッシュレス還元もあり、paypayも使うようになり、さらにキャッシュレスの方向にシフトしています。ただ、日本の場合、自然災害が多く、インフラに不安があります。災害時に電気がダウンしてしまったら、やはり頼りになるのは現金です。その意味もあり、現金はある程度常にキープしています。なんでもそうですが、すべてが極端に走るのは怖い気がします。自分なりのバランスを常に考えることが重要だと思います。

感染リスクは減らせますが（あきんぼ・東京都・53）

最近、医師が書いた休むほどの体調不良にならない方法のノウハウ本を読みました。その中にもキャッシュレスの有効性は書かれていましたが、私は現金の方が使い過ぎを防げるのでほとんどが現金です。キャッシュレスでも簡単にお金の残額を認識しやすい方法を見つけたら移行しようと思ってます。

皆さん、こんにちは。MM総研所長の関口です。本日もたくさんのご投稿をありがとうございます。3月4日朝の段階で「キャッシュレスを実践している」という方は前回より1％増えて87％です。キャッシュレス決済の課題としては、手数料の問題を挙げられた方が多かったように思います。

YOHEIさんより「クレジットカードよりQRコード決済の方が中間業者によるマージンが少ないと聞きます」という指摘をいただきました。また、キャッシュレス派でないという、あきんぼさんからも「安価な商品をそろえている店は現金のみのようです」という声をいただきましたので、今回はキャッシュレス決済の仕組みについて少し整理したいと思います。

まず今回の消費増税に伴う政府のポイント還元制度ですが、クレジット、デビット、電子マネー、QRコード決済など、現金払い以外の支払い方法であれば、すべてその対象になります。しかしキャッシュレス決済の仕組みはそれぞれ微妙に異なり、コスト構造も違います。

クレジットカードはもともと米国の仕組みが日本に入ってきたものですが、日本にはそれ以前に割賦販売という決済の仕組みがあり、それを管轄していた当時の通商産業省の指導のもとでカード事業が広がりました。欧米などでは銀行がクレジットカードを直接発行しているのに対し、日本では別にカード会社が作られたのはそうした役所の縦割り構造が背景にあります。結局、最終的な決済をするにはカード会社は銀行に手数料を支払わなければならず、そこに中間コストが発生するようになりました。今回、キャッシュレス政策を財務省ではなく、経済産業省が進めている理由もそこにあります。

さらにカード決済では、NTTデータが提供している「CAFIS」といったオンラインの認証システムを使わなければなりません。そこにまた通信料と決済サービス料がかかります。さらにそうしたシステムを利用するには高額の決済端末を購入しなければなりません。中小の小売店などにクレジットカードが広がらなかったのは、そうした導入コストの高さに大きな要因があったといえます。

今回、政府のキャッシュレス政策で利用者を一番伸ばしたのは、ソフトバンクとヤフーのグループが提供する「PayPay」でした。その理由は大きく3つあります。1つは政府のポイント還元。2つめはPayPay自身による多額のポイントキャンペーン還元。そして3つめの理由が小売店側の導入コストの低さです。

通常のカード決済や電子マネー決済では、小売店が事業者に手数料を支払わなければなりませんが、PayPayはとりあえずそれを無料にしました。また決済にかかるコストも、店側にある紙のQRコードを購入者が自分のスマートフォンで読み取る場合、それにかかる通信料は購入者側が支払うため、店側には専用端末の購入費用も通信料もかからないことになります。

政府がキャッシュレス政策を進めている間はPayPayも小売店側に手数料をかけることはないと思いますが、還元制度が終わる6月末以降にどうなるかが普及に向けてのカギを握ります。PayPayが銀行口座からの直接チャージを推奨しているのも、カード会社を通さないようにすることで中間コストを引き下げようとしているからです。

クレジットカードの手数料は小売店の規模や取引額によって料率が異なりますが、政府のポイント還元制度では、カード会社に対し手数料を一律3.25％以下にするよう求めました。制度終了後にその率を据え置くか、もとに戻すかはカード会社の判断に委ねられており、そのあたりも今後のキャッシュレス決済の広がりに影響を与えそうです。

今回は説明が長くなってしまいましたね（笑）。「Suica（スイカ）」や「nanaco（ナナコ）」などの電子マネーについても詳しくご説明したかったのですが、それはまたの機会にしたいと思います。

それでは本日の皆さんへのお願いですが、今回は皆さんのお得なキャッシュレス利用法をご紹介いただけないでしょうか。こうすればポイント還元率が高くなるとか、商品の割引額が多くなる、あるいは無駄遣いを防げる、といった情報やコツをご教示下さい。私自身も皆さんのキャッシュレス攻略法を楽しみにしております。





★関口議長の過去の円卓会議より
・フィンテックって知ってますか？
・GAFAの個人情報収集、気になりますか？
・スマートスピーカー。欲しいですか？


★関連テーマのディスカッション
・キャッシュレス社会、賛成ですか？

• 2020.03.04
• 関口 和一 （株）ＭＭ総研代表取締役所長、元日本経済新聞社論説委員