イー・ウーマン（ewoman）

管理体制の強化（anastasiayano・海外・その他・32）

安全に利用し、普及させていくには、まずは安全性を高めるための管理体制の強化が必要になると思います。ハッキングはその一例ですが、リスクをどれだけ回避できるのか、また何らかの理由で決済されない場合の保証等が納得できる形で示されれば、今後さらに普及していくと思います。ただ金融業界に携わっている者としては、今後のキャリア・業界がどうなっていくのか不安もぬぐえません。

リスクを考えながらお付き合い（DiamondBar・東京都・48）

リスクを考えながら使用しています。お金をチャージするものであれば最大損失はチャージ金額で、お金を預けたり、貸したりするものであればその金額が最大損失です。ウーバーであればそのようなリスクは少ないです。ほとんどのサービスがネット経由のため個人情報が漏れるリスクはあり、利便性とリスクを考えながら使っています。ただ、あまりにも多くのサービスを使うとパスワードを覚えておけないという問題もあり、極力使うものは絞り込みたいと思っています。

相互信頼と安心して使える仕組み（シンゴパパ・静岡県・50）

まずは、現在の貨幣制度が成立したのと同様に「他の人がそれを信じていることを信じられる仕組み」が必要だと思います。次に、安心して使うためには、暗号化やセキュアなアクセスを保証することも大事ですが、更に必要なのは、騙されない仕掛け、騙されても回復してくれる仕掛けだと思います。誰もが安心してそのサービスを使うために、技術の進化はもちろん、まずは「使っても大丈夫」という安心感を与えることが一番だと思います。

実績をつくる、リスクを学ぶ（unagi・東京都・56）

個人事業主なので、URIHOやVALUは面白い試みだと思って注目していました。が、自分が利用するには至っていません。そのサービスの「実績」がもっと目に見えてきたら、自分も試すかもしれません。安全性を担保することはもちろんですが、実績を積むにはある程度の時間も必要だと思います。また、利用者もサービスとリスクを学ぶ必要があると思います。

規制をしすぎないこと（ゆみ子・愛知県・35）

新しいサービスが出て、何らかのリスクが見えてくると強い規制が働きます。フィンテックを活用し、今までなかったサービスがでてくる時には明確な説明責任を課すことと利用者の理解の必要性を自己の責任にのせることかと感じました。望めば個人が社会で評価を受け、大きなビジネスの機会が得られるようなサービスは面白く、個人事業を推進する緩和制度としても、行政などが取り入れていけると潜在的な事業主を増やし経済の発展に結びつくのではないかと思いました。

小さな失敗を大目に？（Zonnetje・海外・その他・42）

小規模なテストを頻繁に行うことともにアップデートを重ねることは可能でしょうか？　バグや問題が起きるたびに大事として取り上げられられれば、手を出す企業も消費者も消極的になり、開発、改善につながらないような気がします。大きな被害が出るのは困りますが、「試運転」が可能な環境ができ、損して得を取ることはできないでしょうか？

皆さん、こんにちは。日経の関口です。本日もたくさんのご投稿をありがとうございます。９日朝の時点で「フィンテック」をご存じだという方は４７％。前回よりわずかですが、増えたようです。

「フィンテック普及のために必要なことは何か」ということを前回お聞きしました。anastasiayanoさんは「管理体制の強化」が必要になると答えられました。DiamondBarさんやunagiさんは、リスクを考えて利用することが重要だと指摘されています。一方、ゆみ子さんはフィンテックのことはご存じなかったそうですが、「規制をしすぎないことが大切」というご意見でした。これは重要なポイントだと思います。

ドローンや３Ｄプリンターなどもそうですが、日本では新しい技術が登場すると、とかく規制に走ったり、利用するための難しいルールをつくったりしがちです。フィンテックについても同様でした。その意味では金融庁がフィンテック解禁の方針を打ち出したことは、とても歓迎すべき対応だったと思います。

本日は金融庁がフィンテックを前向きにとらえるきっかけとなった「ブロックチェーン」の技術について少しお話をしたいと思います。この技術は仮想通貨「ビットコイン」のコアとなる技術でもあります。

ブロックチェーンは一言で表せば「電子分散台帳」ということになります。通貨などの決済は、政府や中央銀行などが中央集権的に管理するのがこれまでのやり方でしたが、ブロックチェーンはインターネットを使って利用者自身が管理するところに特徴があります。そうすることで特定の権力の影響を受けずに決済ができ、国家を超えても同じ仮想通貨などが使えるようになります。銀行経由で海外送金すると数千円の高い手数料がかかりますが、この仕組みを使うと非常に安いコストで海外にお金を送れることは、皆さんもよくご存じの通りです。

ビットコインの仕組みは、決済したログを利用者が全員で検証し、これで間違いがないとなれば、仮想通貨の動きをデータ台帳（ブロック）として固定化し、次の決済に進みます。この検証作業にはたくさんのコンピューターパワーが必要になりますので、最も早く検証した人には報酬として、ビットコインが支払われます。この作業は「ビットコインを掘り当てる」という意味で「マイニング（発掘）」とも呼ばれています。ブロックチェーンはこうした電子台帳が鎖状に次々とつながっていくことから、そう名付けられました。

現在はブロックチェーンの技術を不動産登記や物流管理、医療情報管理など金融以外の様々な分野に活用しようという動きが広まっています。分散台帳システムを使うことで、行政などによる管理コストが大きく低減されるからです。いわば「インターネット公証人役場」にあたります。今後はあらゆるものがネットにつながる「ＩｏＴ」の技術が広がりますので、いちいち銀行を通して決済するより、利用者自身が相対で取引する電子決済手段としてもブロックチェーンの利用が期待されています。これはフィンテックの拡大バージョンといってもよいでしょう。

少し話が長くなり、すみません。私から皆さんへの質問は今回が最後になりますが、皆さんはこうしたフィンテックの技術がどんな分野で使われるようになると便利だと思いますか。日本は現金による決済が海外諸国に比べて非常に高く、行政サービスやビジネスの効率を落とす要因にもなっています。フィンテックを上手に活用すれば、パスポートや運転免許証などを更新する際、いちいち収入印紙を購入したりする必要もなくなります。さて、皆さんはフィンテックでどんなことができたらいいとお考えですか。本日もたくさんのご投稿をお待ちしています。


★関口議長の過去の円卓会議より
・Windows10への無償アップグレードしましたか？
・アップルは端末ロックを外し、FBI捜査に協力したほうがいい？
・アップルウオッチ、欲しいですか？

• 2017.08.09
• 関口 和一 （株）ＭＭ総研代表取締役所長、元日本経済新聞社論説委員